央行：民間借貸合法 利率不得超過銀行4倍

民間借貸是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充

問：什么是民間借貸，這一資金拆借行為與正規(guī)金融相比有何特點(diǎn)？

答：目前在我國法律體系中沒有“民間借貸”這一概念，它是相對于正規(guī)金融而言，泛指在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)。民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充。在一定程度上解決了部分社會(huì)融資需求，特別是緩解了一些中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，有利于形成多層次信貸市場。

隨著小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)該將這類經(jīng)批準(zhǔn)從事專業(yè)放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或組織從一般意義的民間借貸主體中分離出來，作為專業(yè)放貸人對待。

問：民間借貸是否符合我國現(xiàn)有法律？

答：民間借貸具有制度層面的合法性。在遵守相關(guān)法律法規(guī)前提下，自然人、法人及其他組織之間有自由借貸的權(quán)利。如果違約，可以協(xié)商，也可以通過民事訴訟的途徑解決。

借貸利率超過銀行4倍不受法律保護(hù)

問：如何界定高利貸行為？

答：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。對借貸雙方因利率問題產(chǎn)生的爭議，如畸高利率等，司法機(jī)構(gòu)可依據(jù)民法通則、合同法規(guī)定的公平原則、誠實(shí)信用原則判定合同的有效性和雙方的權(quán)利義務(wù)。對于個(gè)人或單位以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，可依刑法第一百七十五條的規(guī)定，以高利轉(zhuǎn)貸罪論處。

■ 業(yè)內(nèi)解讀

“明確民間借貸合法性便于監(jiān)管”

溫州中小企業(yè)資金鏈危機(jī)引發(fā)專家呼吁放開民間金融，將民間借貸合法化。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，此次央行有關(guān)負(fù)責(zé)人的表態(tài)，明確了民間借貸的合法地位。

溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長周德文表示，有合法化才能規(guī)范借貸雙方的行為，才能保護(hù)雙方的合法權(quán)益，也才能便于國家加強(qiáng)對它的監(jiān)管，使民間金融在國家的監(jiān)管體系里發(fā)揮積極作用，同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。因此，此次央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表態(tài)民間借貸具有制度層面合法性是對此前小微企業(yè)生存危機(jī)問題的態(tài)度和回應(yīng)。

“轉(zhuǎn)貸牟利入刑需要商榷”

11月10日，央行在確認(rèn)民間借貸合法性的同時(shí)，重申了民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率4倍的規(guī)定，對于這個(gè)規(guī)定，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾曾多次表示，任何人研究不出這個(gè)“4”來，完全是拍腦袋拍出來的。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受記者采訪時(shí)也稱，“4”這個(gè)數(shù)字確實(shí)沒有一個(gè)模型能夠測算出來。

郭田勇說，但是在經(jīng)濟(jì)生活中必須有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)界定怎樣才算正常利率，什么樣的是高利貸。這個(gè)數(shù)字是從長期的實(shí)踐和觀察中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)得出的，就是一般情況下在這樣一個(gè)范圍內(nèi)能夠更好的避免風(fēng)險(xiǎn)和各種其他的問題，業(yè)內(nèi)人士基本認(rèn)可這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就上升為條例或者法規(guī)，這也是正常的程序。

此外，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人昨日（11月10日）表示，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，按法律以高利轉(zhuǎn)貸罪論處。郭田勇稱，該規(guī)定需要商榷，因?yàn)閷σ粋€(gè)企業(yè)來講，做資金生意和產(chǎn)品生意獲利都是一樣的，什么樣的生意回報(bào)高企業(yè)就去做什么生意也無可厚非。而且既然有人愿意以更高的利率從轉(zhuǎn)貸的人手里借款，說明轉(zhuǎn)貸有其存在的合理性。

郭田勇表示，轉(zhuǎn)貸是由于體制內(nèi)外的利差較大而導(dǎo)致的套利行為，對于該行為是疏還是堵仍然值得探討，從短期來看，為了避免出現(xiàn)混亂和形成投機(jī)的風(fēng)氣，出臺(tái)這樣的規(guī)定是可以理解的，但從長期來看，還是需要深化金融體制改革來進(jìn)行疏導(dǎo)。