手續(xù)費嚇人 信用卡分期手續(xù)費無視五次降息拒絕降價

“我現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)，信用卡分期業(yè)務真是太傲嬌了”，近日有網(wǎng)友吐槽，“從去年三季度末到現(xiàn)在，央行已經(jīng)五次降息，然而信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期的費用卻一點沒降。”

《證券日報》記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，從去年11月份降息起算，截至8月底，央行已經(jīng)五次降低存貸款基準利率，其中，一年期貸款基準利率合計下降1.4個百分點，降幅超過兩成。

“信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期收取的費用近一年確實沒有降低，但這些是屬于手續(xù)費，不是貸款利率”，某商業(yè)銀行信用卡中心客服人員對《證券日報》記者解釋稱。”

“雖然信用卡分期業(yè)務表面上來說收取的是手續(xù)費，但實質(zhì)上銀行與客戶仍然是一種借貸關系，客戶繳納的手續(xù)費與貸款利息并無本質(zhì)上的區(qū)別，銀行對于不降低費用的解釋涉嫌偷換概念”，資深法律界人士對《證券日報》記者表示。

信用卡分期誘惑升級

對于信用卡分期付款，多數(shù)信用卡用戶并不會陌生。過去，信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費分期兩種，銀行通常按照所分期數(shù)的不同，收取對應的手續(xù)費。無論是賬單分期和單筆消費分期，其前提都是先產(chǎn)生消費行為，然后銀行再對產(chǎn)生的信用貸款進行分期償還的設定。

然而此后，先貸款后消費的現(xiàn)金分期業(yè)務賺取了更多的眼球。“信用卡賬單分期和單筆消費分期都弱爆了”，幼教業(yè)老師小李對《證券日報》記者表示，“現(xiàn)金分期可以先取現(xiàn)再自由消費”。

事實上，目前多數(shù)大中型銀行都已推出了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務，其最大特點是無需任何抵押和擔保，客戶申請獲批后，最快第二個工作日就能拿到錢，而這項服務目前的最高貸款金額為30萬元人民幣。

“銀行的人告訴我，如果我要申請信用卡現(xiàn)金分期，我的貸款額度可以‘秒提’至5萬元”，小李表示，此前其信用卡授信額度上限不足4萬元，而5萬元也正好是小李信用卡發(fā)卡行設定的現(xiàn)金分期業(yè)務的最高貸款額度。

當然，小李眼中的“自由消費”并不是絕對的。多數(shù)銀行都明確表示，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務的資金用途必須在銀行規(guī)定的范圍內(nèi)，不得用于投資（包括但不限于購房、股票、期貨及其他股本權(quán)益性投資），僅限用于消費（包括但不限于裝修、家電、婚慶、購車、助學、旅游、醫(yī)療等）。

也有銀行在格式合同中直接約定，“如持卡人未能在規(guī)定時間提交或提交的材料無法證明現(xiàn)金分期資金用于約定用途的，則構(gòu)成持卡人違約，我們有權(quán)提前終止現(xiàn)金分期并要求持卡人一次性清償分期余額”。

分期業(yè)務手續(xù)費驚人

在多家銀行的官網(wǎng)上，現(xiàn)金分期業(yè)務出現(xiàn)在首頁或信用卡頻道的首頁上。雖然，規(guī)模與動輒數(shù)億元的對公貸款沒法相提并論，但現(xiàn)金分期業(yè)務卻很能是銀行最接近所謂“暴利”的業(yè)務之一，對于銀行來說，其性價比相當高。

以一筆總額為12000元的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務為例，根據(jù)分期的時限不同，銀行收取費率不等的手續(xù)費。某股份制銀行信用卡中心客服人員對《證券日報》記者表示，“如果是選擇按照12個月以上進行分期，手續(xù)費按每月0.75%收取；如果僅分3期，手續(xù)費按照每個月0.95%來收取”。據(jù)此計算，12個月分期的手續(xù)費合計支出為12000×0.75%×12=1080元；3個月分期的手續(xù)費合計為12000×0.95%×3=342元。表面上來看，上述收費標準年化費率在9%左右，但實際上，銀行的收益率遠不止于此。

按照銀行官網(wǎng)資料的說法，用戶分期付款的手續(xù)費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數(shù)來計算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計算。但是，仍以上述貸款12000元為例，顯然持卡人并不是一直使用著12000元的貸款額度，而是逐月遞減，以12個月和3個月的資金占用均值來考量，每月的遞減速度分別為1000元和4000元。按此計算，月均的資金占用約為6500元和8000元。

如果按照考慮每一期遞減因素的測算方法，12期分期付款實際的手續(xù)費費率為1080/6500，結(jié)果為16.6%，而3期分期付款的年化手續(xù)費費率還要更高一些，達到17.1%。

不同銀行的手續(xù)費標準不盡一致（例如另一家銀行不管分幾期，月均費率均為0.85%），但是大體上相差不大。此外，信用卡賬單分期的手續(xù)費與現(xiàn)金分期業(yè)務在較短期限產(chǎn)品上幾乎差不多，中長期的費率大多略低于現(xiàn)金分期業(yè)務，但同樣相差不大。(張 歆)