車主要不要買“涉水險(xiǎn)”？ 即使投保了也有可能不賠

原標(biāo)題：車主要不要買“涉水險(xiǎn)”？ 即使投保了也有可能不賠

到底什么情形下的水浸車可獲保險(xiǎn)全額賠償？又有何種情況保險(xiǎn)公司有理由拒賠？為此，記者專訪了廣州中院金融審判庭審判長(zhǎng)王燈。

問題1

車主要不要買“涉水險(xiǎn)”？

即使投保了也有可能不賠

王燈介紹，近年來(lái)廣州中院受理的車輛保險(xiǎn)糾紛案件每年大概220件，其中二審的涉水保險(xiǎn)糾紛每年就有5~10件。對(duì)車主而言，因暴雨發(fā)生車損，最大的一筆實(shí)際損失莫過(guò)于動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)、甚至數(shù)十萬(wàn)元的發(fā)動(dòng)機(jī)拆檢、維修和更換費(fèi)用，這也是保險(xiǎn)公司常拒賠的部分。

王燈說(shuō)，近年有保險(xiǎn)公司推出“涉水行駛損失險(xiǎn)”，但其實(shí)即使投保了該險(xiǎn)，基于車主在暴雨中的不正當(dāng)操作行為，法院也有可能會(huì)判決保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)損失不用賠。同時(shí)，車主即使沒有投保涉水險(xiǎn)，投了車輛損失險(xiǎn)，法院根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的實(shí)際情況也會(huì)判保險(xiǎn)賠償發(fā)動(dòng)機(jī)損失。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)水浸導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損失賠不賠與有沒有投保“涉水行駛損失險(xiǎn)”并沒有絕對(duì)關(guān)系。

問題2

什么情況下保險(xiǎn)會(huì)拒賠？

二次啟動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞

王燈說(shuō)，車主應(yīng)盡量避免犯常識(shí)性錯(cuò)誤。這個(gè)常識(shí)，是指車輛處在正常狀態(tài)下，涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)死火了，但這時(shí)，發(fā)動(dòng)機(jī)其實(shí)并沒有發(fā)生嚴(yán)重?fù)p壞，只是啟動(dòng)了自我保護(hù)功能。因?yàn)楹芏嘬囍鞑恢肋@個(gè)常識(shí)，就會(huì)做一個(gè)致命的動(dòng)作，就是再次啟動(dòng)。“這時(shí)駕駛?cè)藦?qiáng)行二次啟動(dòng)，啟動(dòng)不了再次死火，發(fā)動(dòng)機(jī)大多就進(jìn)水壞掉了。”王燈介紹，其實(shí)只要不是在水里泡太久，發(fā)動(dòng)機(jī)通常是不會(huì)進(jìn)水導(dǎo)致嚴(yán)重?fù)p壞。

“經(jīng)常有車主說(shuō)死火后就把車停在原地，沒有二次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)就壞掉了，那肯定是在撒謊，沒有二次啟動(dòng)是不可能導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水壞掉的。” 王燈表示，對(duì)于這種人為操作導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水發(fā)生的損失，保險(xiǎn)公司拒賠，法院也會(huì)判保險(xiǎn)公司免賠。

明知積水嚴(yán)重仍涉水行駛

另外，明知或懷疑水深，還試圖開車闖過(guò)去，這種情況下，發(fā)動(dòng)機(jī)壞了也肯定不賠。王燈說(shuō)，法官判斷發(fā)動(dòng)機(jī)損失不賠的客觀原因是，駕駛員放縱這個(gè)損害結(jié)果的發(fā)生。

為什么這樣說(shuō)？汽車排氣管連著發(fā)動(dòng)機(jī)，排氣管跟地面有20厘米的距離，水如果不從排氣管進(jìn)去，發(fā)動(dòng)機(jī)是損壞不了的。也就是說(shuō)，涉水行駛時(shí)，積水至少有20厘米，才有可能進(jìn)入排水管，進(jìn)而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。按照一般人的駕駛經(jīng)驗(yàn)，20厘米深的積水，顯然危險(xiǎn)增加。《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，合同履行過(guò)程中，危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)，車主應(yīng)告訴保險(xiǎn)公司。如果不告訴保險(xiǎn)公司，任由危險(xiǎn)繼續(xù)存續(xù)，保險(xiǎn)公司可以免賠。

法官話你知

三種常見情形怎么理賠？

1.車庫(kù)水浸車

車庫(kù)里發(fā)生水浸車，這并不是涉水險(xiǎn)的問題，因此買了涉水險(xiǎn)也沒用。車輛因此產(chǎn)生的損失，就是車損險(xiǎn)的保障對(duì)象，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行全賠，包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失。

2.暴雨塞車被淹

如果下暴雨堵在路上，車沒法挪走被水淹了，這種情況下，只要沒有強(qiáng)行啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)一定沒有損壞。這時(shí)所發(fā)生的任何損壞，車損險(xiǎn)都會(huì)賠付。

3.涉水行駛死火

如果因積水深淺無(wú)法判斷清楚，開過(guò)去導(dǎo)致發(fā)生損失，除了二次強(qiáng)行啟動(dòng)導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，其余損失車損險(xiǎn)原則上都會(huì)賠，包括清潔積水、更換門窗等。如果投了涉水行駛損失險(xiǎn)，也是一樣。