寧波農商銀行系統數字金融賦能“三農”經濟跑出加速度

長期以來，我國“三農”金融服務覆蓋率低，農村金融服務面臨高成本、高風險、模式難尋等桎梏，農民金融服務的可得性、便利性有待提升，“三農”金融服務提質之路任重道遠。寧波農商銀行系統作為寧波地區服務“三農”的主力軍，自2019年啟動數字化改革以來，不斷以數字金融力量服務“三農”，助推寧波市高質量發展建設共同富裕先行市。目前，寧波農商銀行系統涉農貸款余額1706.82億元，轄內農戶建檔戶數180.33萬戶，信用戶103.73萬戶。

“下沉+精準”，建成全覆蓋服務網絡

強化政銀合作，高效觸達“三農”。一直以來，如何解決為“三農”提供切切實實金融服務和難以有效觸達各類“三農”主體尤其是小型主體之間的矛盾問題成為各金融機構的難題。寧波農商銀行系統充分發揮人緣、地緣優勢，積極強化政銀合作，獲取盡可能完善的“三農”數據，以數據激發金融服務觸達效率。其中，余姚農商銀行與余姚市委宣傳部、大數據局聯合開發“道德銀行”系統，已覆蓋全市21個鄉鎮（街道）、261個行政村，歸集轄內超25萬農戶的多維度信息，并將數據細分到全市265個行政村、1256個責任網格中，便于對三農主體的精細化服務管理，推動普惠金融服務全覆蓋。

完善普惠建檔，全面覆蓋“三農”。在數據體系的支撐下，寧波農商銀行系統著力解決農戶最普遍的融資需求，借助村內“關系人”剔除風險因素后，實現了“整村授信”，所有農戶均獲得了基礎的授信額度（備用金），并能夠在手機銀行中隨時支取、隨時歸還，目前有效農戶授信服務覆蓋率達99%、農戶小額普惠貸款用信覆蓋率26.65%?！罢迨谛拧币环矫鏈p少了廣大農戶與銀行之間的溝通成本，另一方面也為農戶提供了最安心的資金支取模式。如奉化農商銀行做透做亮桐照、棲鳳漁業經濟特色，以“整村授信”的形式，為桐照、棲鳳漁村791艘漁船整體預授信20.8億元，開通綠色通道，實現批發式推進，金融助力漁業產業發展。

施行差異授信，精準服務“三農”。當下，各類新型農業主體蓬勃發展，以農創客為例的新型農業帶來了更為復雜的金融需求，統一模式的信貸服務遠不能滿足其個性化金融服務需求。寧波農商銀行系統通過大數據整合需求模型，提煉客戶需求清單導入員工的“展業PAD”，實現精準走訪、精準對接、精準服務。例如，轄內鄞州農商銀行通過與寧波市鄞州區農創客發展聯合會達成戰略合作，為農創客們現場授信10億元，以“金融活水”支持“農創客”創業創新。

“適配+創新”，滿足多元化金融需求

完善農村金融服務體系。農商銀行服務的“三農”客戶群體是對銀行物理網點需求最大的群體，寧波農商銀行系統通過建立健全農村金融服務網格，打造“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮”的服務體系，利用數字化改革賦能智能銀行網點的的高效與便捷，目前，寧波農商銀行系統轄內239家營業網點已開設“就近辦”服務窗口，共鋪設402臺自助機具，可承接204項政務和公共服務職能。

拓展信貸擔保模式。信貸擔保難題長期限制“三農”的融資發展，寧波農商銀行系統積極引入政府性融資擔保，不斷開發“活體抵押”“商標權質押”“專利質押”等新型融資擔保方式幫助農戶解決融資難題。例如，轄內余姚農商銀行推出“公益林補償收益權質押貸款”，有效解決公益林因采伐受限，不能流轉和抵押、經濟效益相對有限的問題，滿足村民生產所需;寧海農商銀行針對生豬養殖戶缺少抵押物和擔保人等現實困難，創新推出“生豬活體”抵押貸款產品。

創新金融服務產品。寧波農商銀行系統持續加大對涉農產品的研發力度，強化“三農”細分領域的產品創新。依托農村土地經營權流轉政策、政府配套支持、核心企業合作、特色動產管理等打造差異化服務體系，運用“普惠金融+金融科技+大數據”，創新建立各類強針對性的金融產品。如鎮海農商銀行“厚德新市民貸”，以新市民量化積分為核心，創新引入市大數據局政務信息等數據，構建起多維度、動態化新市民信用評價引擎。

“協同+共享”，共創“三農”發展新局面

建立紅馬甲駐農隊伍。寧波農商銀行系統派駐定點駐農管家，指導農戶享受數字化改革帶來的便利成果。如余姚農商銀行在各行政村和片組網格選配支農聯絡員和支農協助員，形成“1名客戶經理+1名支農聯絡員+N支名支農協助員”的普惠先鋒隊伍，“兩員”隊伍已達200多人，同時建立每周四駐勤機制，將全市劃分1256個網格單元，分組開展上門服務，累計已開展駐勤服務141期。

持續服務村集體經濟。為幫助解決農村集體經濟數字化管理水平總體不高、審批效率低、財務監督難等問題，浙江農商聯合銀行聯合浙江省農業農村廳開發了浙江省農村集體經濟數字管理系統，全面上線“浙農經管”應用，寧波農商銀行系統全面推廣，實現轄內區縣全覆蓋，協助規范村集體資產管理。如鄞州農商銀行對鄞州、海曙兩區會計輔導員、農村集體三資管理服務中心代理會計、村級文書、出納等近700人開展10期線下培訓，并建立了線上總分支聯動響應機制。

協同建設未來鄉村。寧波農商銀行系統圍繞未來鄉村“一統三化九場景”及“美麗鄉村+數字鄉村+共富鄉村+人文鄉村+善治鄉村”的建設目標，提供一攬子綜合金融服務，在未來鄉村發展道路上添上重要一筆。如余姚農商銀行積極加強對轄內未來鄉村（社區）規劃建設的關注和對接，通過信貸支持、服務融入、網點新設等方式，積極參與未來鄉村（社區）建設，與8個未來鄉村（社區）建設達成戰略合作協議；奉化積極融入轄內五個村鎮未來社區建設，實現社群集中運營，并深化區民政局工作對接，參與民政數字門牌工作。

（寧波農商銀行系統供稿）