存款保險(xiǎn)是各國普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。世界上已經(jīng)有140多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，在保護(hù)存款人權(quán)益、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。
我國自2015年5月1日開始施行《存款保險(xiǎn)條例》。該條例規(guī)定，“在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外”。
這意味著，存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，在國內(nèi)注冊(cè)設(shè)立的所有銀行(包括農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行、外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行)以及農(nóng)信社都必須參加存款保險(xiǎn)。目前，全國受存款保險(xiǎn)保障的金融機(jī)構(gòu)共4025家。
存款保險(xiǎn)都能保障哪些存款，保障限額為多少呢?
存款保險(xiǎn)保障個(gè)人、企業(yè)及其他單位的存款，人民幣存款和外幣存款皆保，本金和利息皆保。
需要注意的是，銀行理財(cái)產(chǎn)品不是存款，不屬于存款保險(xiǎn)保障范圍。銀行高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款、金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款也不在存款保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)。
根據(jù)《條例》，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。存款人在同一家銀行的存款本金和利息合計(jì)在50萬元以內(nèi)，則可以享受到存款保險(xiǎn)的全額保障。
注意，這并不意味著50萬元以上的存款就沒有保障了。人民銀行方面強(qiáng)調(diào)，存款保險(xiǎn)能夠?yàn)槿客侗C(jī)構(gòu)99%以上的存款人提供全額保護(hù)。
人民銀行方面表示，從已建立存款保險(xiǎn)制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，多數(shù)情況下是先使用存款保險(xiǎn)基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。
確實(shí)無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。此外，超過最高償付限額的存款，可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中按照比例受償。
在中國，也有先例可循。2019年5月，包商銀行被接管。有關(guān)部門采用存款保險(xiǎn)基金和央行出資，進(jìn)行收購承接，對(duì)包商銀行的各類債權(quán)人給予充分的保障。對(duì)個(gè)人客戶和5000萬元及以下的對(duì)公和同業(yè)機(jī)構(gòu)客戶的本息給予了100%全額保障。
